Porady i prawo ubezpieczeniowe

Archiwum Grudzień, 2009

Polisa turystyczna jest skierowana dla osób chcących wyjechać za granice. Pomaga nam ominąć cale góry niezbędnych dokumentów i zaświadczeń, a także od dodatkowych opłat. Inaczej musielibyśmy opłacić pomoc lekarska (na podstawie Europejskiej Karty Zdrowia).

Oto kilka interesujących ofert towarzystw ubezpieczeniowych, proponujących ubezpieczenia turystyczne.

1) Allianz Polska. Poza polisami komunikacyjnymi oferta towarzystwa w ubezpieczeniach majątkowych i osobowych jest dość tania i jasno skonstruowana. Osoby starsze (powyżej 65 roku życia) oraz narciarze zapłacą o 50% większą składkę.

2) Compensa. W przypadku ubezpieczeń turystycznych, oferta towarzystwa wygląda miernie. We wszystkich swoich polisach klient sam płaci za koszty leczenia (tzw. franszyz). Składka nie zależy od sumy ubezpieczenia, lecz jest stała. Studenci otrzymują 50% zniżkę, ale z zastrzeżeniem o zakazie jazdy na nartach, a latem – motorowodniactwa. Osoby w wieku 65-75 lat płacą dwukrotną podwyżką składki, zaś narciarze dopłacą połowę.

3) PZU. Oferuje ubezpieczenie puzzlowe. Oznacza to, że praktycznie wszystkie kwoty wybierane są samodzielnie. Młodzież otrzymuje 20% zniżki. Osoby w wieku powyżej 60 lat (warto zauważyć, że w innych towarzystwach limit wieku wynosi 65 lat) dopłacają polowe składki. Za narciarstwo także należy dopłacić o połowę więcej.

Zgodnie z ustawa o Ubezpieczeniach Obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczeń Komunikacyjnych, pewne elementy życia codziennego musza zostać przez nas ubezpieczone. Sa to tzw. ubezpieczenia obowiązkowe, które wymusza na nas Polskie Ustawodawstwo.

W skład obowiązkowych ubezpieczeń wchodzą następujące typy:

1) Ubezpieczenie OC pojazdów mechanicznych (zwane tez OC kierowców)

2) Ubezpieczenie OC rolników (posiadanie gospodarstwa)

3) Ubezpieczenie budynków gospodarstwa rolnego (to nie jest ubezpieczenie OC!)

4) Ubezpieczenia wynikające z przepisów odrębnych ustaw lub umów międzynarodowych

Ad.1) Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych nakłada na posiadacza pojazdu obowiązek przymusowego ubezpieczenia go. Ubezpieczyciel, oferujący OC, nie może odmówić klientowi takiego ubezpieczenia, nawet jeśli stopień prawdopodobieństwa wypadku jest wysoki. Tradycyjna umowa OC kierowców jest zawierana na okres 12 miesięcy. Po upływie tego terminu jest ona zazwyczaj automatycznie przedłużana. Odmówić przedłużenia może ubezpieczyciel w wypadku, gdy ubezpieczający nie zapłacił składki za cale 12 miesięcy. W przypadku sprzedaży pojazdu umowa przechodzi na nowego właściciela, który ma 30 dni na jej wypowiedzenie. Sprzedający ma obowiązek przekazać wszystkie niezbędne dokumenty nabywającemu. Wygaśnięcie umowy OC kierowców może nastąpić tylko w przypadku wyrejestrowania pojazdu, udokumentowanej straty i 3 miesiące od momentu upadku zakładu ubezpieczeń. Polskie prawo nakłada na nabywcę pojazdu obowiązek jego ubezpieczenia najpóźniej w dniu jego rejestracji.

p.s. Kara za brak ważnego ubezpieczenia OC kierowców wynosi: 500 euro za samochód osobowy, 800 euro za samochód ciężarowy lub autobus, 100 euro za pozostałe pojazdy.

Ad. 2) Umowa OC rolników z tytułu posiadania gospodarstwa rolnego zawierana jest na okres 12 miesięcy. Obowiązek zawarcia umowy powstaje w momencie objęcia w posiadanie gospodarstwa rolnego. Ubezpieczenie pokrywa szkody powstałe zarówno na osobach, jak i na mieniu gospodarstwa.

p.s. Brak ważnej umowy OC rolników karane jest uiszczeniem opłaty w wysokości 30 euro, na rzecz Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Ad. 3) Polski rolnik jest również zobowiązany do ubezpieczenia budynku wchodzącego w skład gospodarstwa rolnego. Ubezpieczenie powinno być zawarte w momencie pokrycia budynku dachem. Gwarantuje ono wypłatę odszkodowania w takich przypadkach jak: spalenie, zniszczenie spowodowane huraganem, powodzią, podtopieniem, gradem, opadami śniegu lub deszczu, uderzeniem pioruna, eksplozja, obsunięciem się ziemi, tąpnięciem czy lawina, upadkiem statku powietrznego (ubezpieczenie nie obowiązuje w przypadku trzęsienia ziemi!). Umowa zawierana jest na 12 miesięcy. Ubezpieczyciel jest zwolniony z wypłacenia sumy odszkodowania, jeśli zniszczenie zostało spowodowane umyślnie przez ubezpieczonego.

p.s. Za brak ważnej umowy ubezpieczeniowej budynków rolniczych, rolnik jest zobowiązany zapłacić kare w wysokości 100 euro, na rzecz gminy.

Zgodnie z wymogami Unii Europejskiej, ma zostać wprowadzona zmiana dotycząca podwyżek w cenach OC. Dzięki temu, wzrośnie wartość odszkodowania, które można będzie uzyskać poprzez ubezpieczenie komunikacyjne. W przypadku uszkodzenia samochodu wzrośnie z 300 do 500 tys. euro. Natomiast w sytuacji utraty życia lub poważnego uszczerbku na zdrowiu wzrośnie z 1,5 do 2,5 mln euro.

Zmiany w cenie polisy OC będą zachodziły stopniowo. W ciągu kilku lat, składka na OC zamiast 400 zł może wynieść około 1000 zł. Towarzystwa nie chcąc szybko stracić swoich wieloletnich klientów, będą starały się z roku na rok zwiększać wysokość składki. Jest to spowodowane tym, ze malo które towarzystwa ubezpieczeniowe tak naprawdę zarabiają na sprzedaży OC. Wynika to z danych Komisji Nadzoru Finansowego. Taka sytuacja jest wynikiem wielu nakładających się na siebie czynników. Wyliczyć tutaj można wzrost wypadkowości, podwyższenie cen części zamiennych do samochodów, a także wyższe świadczenia osobowe.

Na dzień dzisiejszy, obowiązkowe ubezpieczenia OC kierowców oferuje 26 towarzystw ubezpieczeniowych z siedziba w Polsce. Dodatkowo, dochodzą dwa funkcjonujące na zasadzie oddziału.

Śmierć jest zjawiskiem naturalnym, dotyczy nas wszystkich. Jednak to ludzie starsi coraz częściej zastanawiają się nad własną śmiercią, a także biorą pod uwagę znikniecie bliskich. Myślą o tym, aby jak najlepiej zabezpieczyć się i być przygotowanym na taka sytuacje.

Doskonale rozwiązanie tej kwestii pokazują nam liczne firmy ubezpieczeniowe. Ich propozycje zawierają miedzy innymi ubezpieczenia grobowców i nagrobków przed zdarzeniami losowymi, kradzieżą, a także chuligańską dewastacja. Takie ubezpieczenie jest najczęściej oferowane jako dodatek do polisy majątkowej.

PZU (Dom Plus), Warta (dodatek przy polisie Dom Komfort), Signal Iduna (dodatek w „Pakiecie Dom”) to tylko niektóre z proponowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe produktów. Składka nie jest wysoka, średnio wynosi około 1-2 procent wartości ubezpieczonego obiektu. Przy zawieraniu umowy warto uważnie przeczytać obowiązujące warunki. Często zdarza się, ze ubezpieczenie nie obejmuje drobnych uszkodzeń spowodowanych przez zarządcę cmentarza czy firmę pogrzebowa.

Ciekawa oferta może się poszczycić firma 4Life. Wykupując odpowiednia polisę („Moi bliscy”), firma ubezpieczeniowa spłaca koszty pogrzebu.

Jeśli rodzina ofiary miała wypadek samochodowy, możliwe jest pokrycie kosztów pogrzebu przez firmę ubezpieczeniowa, w której sprawca miał wykupiona polisę OC.

Czy warto dodatkowo zabezpieczać swój pogrzeb jeśli państwo gwarantuje nam potrzebne ku temu środki? Aktualnie, koszty pogrzebu wynoszą nie mniej niż 15 tys. zł, natomiast wysokość składek gromadzonych przez Fundusz Ubezpieczeń Społecznych to podwojona, miesięczna kwota wynagrodzenia w momencie śmierci osoby. Teraz spróbuj sam odpowiedzieć na postawione wyżej pytanie.

Ubezpieczenie majątkowe, w przeciwieństwie do ubezpieczeń zdrowotnych i społecznych, jest całkowicie dobrowolne. Razem z ubezpieczeniem osobowym należy do grupy ubezpieczeń gospodarczych. Obejmują one ryzyko, na które narażone sa podmioty lub przedmioty ubezpieczone. Przykładowo, ubezpieczenie majątkowe może obejmować takie dobra majątkowe jak: budynki, urządzenia, materiały, zwierzęta czy nawet pieniądze.